浪漫十月，瘋狂結婚季。

然而，買婚戒、訂婚宴、度蜜月，網上曝光的結婚“天價”賬單，讓不少年輕人驚呼“婚是越來越結不起了”。于是，消費分期平臺開始瞅準市場推出婚嫁消費分期。有機構預計，今年我國結婚人數將超過1000萬對，市場規模將高達1萬多億元，婚嫁被認為是“最后的分期場景”。

　　婚嫁分期市場高達萬億？

　　波士頓咨詢公司董事經理劉月表示，目前市場中做婚慶分期的機構主要分為兩類，一類是婚嫁平臺或線下的婚慶公司，可以直接接觸客戶；另一類是為婚嫁平臺和婚慶公司提供貸款的金融機構，包括銀行、持牌的消費金融公司、小貸公司及互聯網公司等。

　　婚嫁市場真的高達上萬億嗎？國美消費金融首席風控官曹強做了個算法。

　　根據2016年和2017年數據，每年注冊結婚的新人會超過一千萬對，如果注冊用戶超過一千萬，那么想一下，婚嫁的場景假如包括，前端的新房裝修到家電、家具的采購，以及后面的婚慶、蜜月旅行，“在這樣一個全場景消費下來，以現在年輕人的消費水準來說，平均消費在十萬以上應該是很正常的水平，那么十萬乘以一千萬的數據，其實就是一個萬億，所以這樣的說法我覺得應該是一個合理的判斷。”

　　然而，進場的平臺發展卻并不理想，有平臺預計一年之內達到50億市場規模，實際上卻只做到了5000萬，這片被譽為萬億的市場，遲遲沒有迎來它的春天。

　　曹強表示，基本上還是很看好這個市場。“因為有需求就會有市場，但是婚嫁場景比較不同一點的是，現在的一些婚慶公司很難能夠把整個市場的全部服務做下來。未來，可能會出現很多公司從不同的角度去切入這個市場。舉個例子，現在有專門做旅游分期的公司，像婚慶現在可能有專門做婚慶的公司，家電消費類的還有專門這種家電消費類的公司。”

　　劉月則認為，婚嫁分期到底能滲透到什么程度取決于以下幾個方面。

　　首先要看適不適合去做分期。在中國傳統的觀念里，全家人會提前很長時間去準備婚禮，真正會想要去用分期的人占結婚群體比例可能不太確定，但未來隨著年輕人觀念的改變，比例可能會越來越高。

　　其次要看借貸人在一定期限內有沒有回收資金的可能性。比如婚嫁可能短期會回收禮金，然后可以用禮金去償還，所以這些都要看消費者是否愿意做這個事情。

　　有中介介入的場景容易滋生騙貸？

　　近幾年，隨著消費金融崛起，席卷了3C、租房、旅游等幾乎所有的消費場景。然而在光鮮發展下，關于詐騙和風控的較量卻從未停止。

　　有業內人士指出，目前消費金融中介橫行，甚至出現銷售員、中介、客戶聯合套現的產業鏈，風控成為消費金融發展的命門。

曹強列舉了一個印象深刻的例子。行騙人買手機，通過使用手機攢點數，在這之外還通過介紹其他人來買這個手機分期，拿到一個提成，這其實是一個詐騙加傳銷的變種，傳播非常快。

“做分期這個事情不僅實現了一個大家套現的過程，而且還能拉更多人進來，獲得更多的利益，這個事情立刻就形成了一個傳播，詐騙分子的想象力和創造力確實了不起。“

因此，有觀點認為，套現多數存在于一些價格不透明、有中介參與的消費領域。

曹強表示同意，當價格不透明和有中介參與的時候，會是一個套現的重災區。

“但是，如果說套現完全發生在這樣一個情況下倒未必，因為套現有各種各樣的形式。比如，iPhone的價格就非常透明，但是iPhone在黑市上非常搶手，中介只要能夠有任何方式從平臺上貸款，拿到一個iPhone，轉手就可以以七折左右的價格賣出去變成現金，一定會去做套現。”

反過來，曹強同時指出，面對一些價格不透明的產品，如果有中介介入的話，這必然會成為一個套現的重災區，比如前段時間大火的醫美分期。美容整形在不同的醫院或診所有不同的定價，打一針美容針，有的診所可能收一百，有的可能收一千，價格隨意浮動，它在價格上完全是一個隨意浮動的東西。

　　“面對這樣一個東西，中介就像一群嗜血的鯊魚，他聞到這個氣味的時候一定會上來，參與到其中。那么在巨大的利益的驅使下，不管是診所相關的人員，還是說辦單的業務人員，他們都會介入進去之后，然后做一些客戶的包裝，把這樣一個產品，簡單的可能成本只有幾十塊錢產品，包裝成一個幾千塊錢的產品，然后來申請一個分期。那么大家在沒成本的情況下，拿到分期的錢就相當于分臟，是一個非常嚴重的事情，在分期領域里其實并不罕見。”

　　如何防止騙貸？

對此，劉月指出要采取有效手段對騙貸行為的進行治理。到現在除了放貸的金融機構，也有很多機構專門去做，通過做數據分析，然后去提供這種反欺詐的黑名單的一些機構；或者還有一些數據分析機構，它現在用一些新的這種數據分析方法可以去發現。

“舉幾個例子，從申請人他申請的時間來看，他們會發現在某一些時間段發生壞賬或者發生欺詐的可能性是最高的，那如果說是在那個時間段集中爆發或者是多次發生的高頻發生的一些借貸的申請的話可能就會選擇不批。”

劉月還指出，因為欺詐行為往往具備一定集群性，它可能是團伙作案，那如果說通過對申請人的社交網絡、手機聯系人的網絡，甚至是他常去的一些地理位置然后去分析，通過這種方法去防范一些群體性欺詐的行為，目前通過數據分析實現這些都是可能的。

“所以對于金融機構來說更多的去提升自己的數據分析反欺詐的能力，包括跟外部機構合作都是可行的。”

曹強也提出了應用高科技手段防止騙貸。

“如果一個正常的客戶填寫自己地址等信息時，都記在腦子里，會持續敲擊信息進來。但一個欺詐分子要做這個事情，要么事先準備好，做拷貝粘貼，要么把它放在一邊，然后去抄襲，輸入兩三個，會去看一下然后再繼續輸入，這中間會有不停的間斷。這樣的輸入行為甚至于頁面跳轉之間的時間等信息都在他們背后，用機器學習的模型對這些不同的行為模式做大量的分析，來判斷某個申請進件是一個高危或是正常進件。”

　　消費趨于同質化？

　　而另一方面，“場景化”扎堆、牌照缺位也成為消費金融平臺發展的隱憂，根據統計，目前獲得消費金融牌照的公司只有22家，其中銀行系占據九成以上。

　　曹強指出，未來消費分期肯定會走上差異化發展這條道路，但是，差異化并不簡單是指校園貸不讓做了，就去做旅游分期，不是簡單的場景切換，而是在各平臺的能力上面做深入的差異化。

　　“不同的場景有不同的獲客、客戶甄別、分控以及延伸出來的風險定價的能力，他們會針對不同客戶的不同需求推出更有針對性的產品，更有利的競價的定價機制，然后來獲取客戶的滿足，這才是未來真正發展的差異化。”

　　“目前做消費金融的機構牌照有幾種，首先銀行是可以做的，銀行本身的信用卡也是一種類消費金融的產品，還有銀行的消費貸款。”劉月指出，“然后第二大類的話就是持牌的消費金融機構，他們都是銀監會在統管的。第三大類，其實信托公司它也是有消費金融的放貸資格的。第四大類小貸機構，小貸的牌照同樣是可以實現消費金融的放貸的。“

　　實際上，大量的真正的放貸主體其實什么牌照有或者沒有，它可以通過與銀行、信托公司或者小貸公司去合作，來實現獲得放貸人的資格。因此，劉月指出牌照并不是一個去限制能不能做這個事情的一個門坎。

　　“因為即使你沒有牌照，你也可以有變動的方法。但牌照會限制的東西是在于比如說資金來源，不同的牌照可能會去限制不同的機構在做這件事情的時候你能選擇的資金來源是不一樣的，能使用的比如金融的杠桿率是不一樣的。所以它會決定你做這個業務的時候是更難還是更簡單，是不是能夠很快的規模化。牌照的核心意義我覺得是在于這里。”

隨著多種類的金融機構及平臺，還有電商等等都加入到這個行業中，曹強認為競爭肯定會愈演愈烈。

“這對消費者來說是一個好事，因為隨著競爭的發展，會有更多適合消費者的產品，價格會越來越低，服務會越來越好。在將來，大家各種各樣差異化的能力上會有一個見分曉的時間，那個時候一些真正打造出自己能力、能夠樹立起自己優勢的一些平臺會逐漸勝出，那么行業會出現一定的整合，未來隨著整個行業的發展和監管落地，一些不良平臺做了大量的不合規操作，就會被清除掉，整個行業會逐漸走向一個健康發展的道路。”

　　如何避開消費欺詐陷阱？

　　需要注意的是，有部分分期平臺出現惡意欺詐，比如，我們分期付了款但是平臺卻不發貨，或者是打著“免息”招牌虛假宣傳，實際卻收取高額費用。

介于此，曹強建議，當有消費分期需求的時候，一定重點考慮通過哪個平臺去采購這個產品，平臺的品牌以及服務優劣，最大程度避免會受到收不到貨或者被亂收費這些陷阱；第二，在辦理消費分期的過程中，要注意辦理的業務人員的操作是否合規；第三，消費者不要被一些沒有價值的小利益所打動。

“很多人會借用你的身份到那個平臺，借款買一個手機，拿到手機之后會付你五百元錢，借款不需要你去還，這就是得到五百元錢現金的一個利益驅動。要清楚是你的身份到這個平臺去借款，借款的合同是你簽署的，這個債務肯定是永遠記在你的名下的，千萬不要去接受這種小的利益。此外也建議大家注意保護自己個人信息的隱私安全，自身的身份證不要隨便復印和外借以及注意賬戶密碼的管理。”